Rentenversicherung lohnt nicht

Ein Drittel des Gewinnes geht an die Versicherungsgesellschaft. In meinem Fall an Generali / Volksfürsorge. Besser ist ein Sparplan, siehe Link in meinem Brief an meinen Versicherungsvertreter, der es langsam aufgeben sollte mich vom Gegenteil zu überzeugen.

Der einzige Vorteil der Rentenversicherung ist, das Geld ist aus der Sicht und aus dem Zugriff. So kann man es nicht verplempern.

Anstatt verplempern sollte man sich Ziele setzen wofür man sein Geld spart. Eine eigene Wohnung oder Haus lohnt sich mehr als ein Leben lang Miete zu zahlen.

Hallo Herr Glasauer,

wie hoch die Kosten sind verrät Generali nicht. In einem Zeitungsartikel wurde ein Drittel genannt. Selbst wenn es nur ein Viertel sind werden aus 4% Überschussbeteiligung 3% Rendite.

Ich weiß nicht, wie Sie auf eine Zinshochrechnung von unter 2% kommen können..?

Ich habe bei dem Online-Sparplanrechner unter http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php ausgewählt „Zinssatz berechnen“ und dann die monatliche Sparrate von 150 Euro eingegeben, 34 Jahre Laufzeit und den Auszahlbetrag von 78.981,00 Euro von Seite 3 des Versicherungsantrages.

Die Rentenversicherung entspricht einem Sparplan mit 1,45 % p. a. Von dem Garantiezins von 2,25 % gehen also etwas über ein Drittel, genau 35,56 %, an Generali. Dies sind die nichtgenannten Kosten.

300 Euro Rente im Jahr 2046 entspricht einer Kaufkraft von 130 Euro bei 2,5 % Inflation p.a.

Ich will den Sparplan bei der MKB Bank mit 3,53 % Rendite p. a. und nur 7 Jahren Laufzeit.

halben Steuersatz (also 12,5 statt 25% Abgeltungssteuer) zu versteuern ist.

Wenn die Auszahlung nicht vor dem 60. Lebensjahr erfolgt. Für Verträge ab 2012 nicht vor dem 62. Lebensjahr. Und 12 Jahre Mindestlaufzeit (Bindefrist).

Das ist wirklich ein Vorteil. Von angenommenen 4 % Rendite bleiben bei der Bank nur 3 %. Bei der Rentenversicherung wären es 3,5 %. Bei einem Sparplan bei der Bank hat man aber keine Kosten. Bei Generali 35,56 %. Damit stehen 25 % Abzug bei der Bank 48,06 % Abzug bei Generali gegenüber.

Auch interessant, wie die Alterspyramide irgendwann auf dem Kopf steht:

Lastschrift sicherste Bezahlmethode?

Ich ging davon aus dass Lastschrift die sicherste Bezahlmethode ist, da man Lastschriften einfach widerrufen kann. Mit PayPal lege ich mich aber lieber nicht an. Bei denen kommt man sofort in eine Sperrdatenbank wenn man das macht.

Welche Daten gleicht PayPal mit Arvato ab? 

Im Rahmen der Identitätsprüfung und Nutzung von PayPal willigen Sie ein, dass wir Ihre Bankverbindungsdaten (nur Kontonummer und Bankleitzahl, keine Angaben zur Person) mit dem Rücklastschriften-Präventions-Pool (RPP) der infoscore Consumer Data GmbH (ICD), Rheinstr. 99, 76532 Baden-Baden abgleichen. Der RPP hat die Funktion einer Sperrdatei. 

Darüber hinaus werden wir im Falle der Nichteinlösung der Lastschrift, soweit zulässig, Ihre Bankverbindung (nur Kontonummer und Bankleitzahl, keine Angaben zur Person) in den RPP der ICD einmelden, die diese Sperrung anderen Unternehmen, die am Auskunftsverfahren beteiligt sind, auf Anfrage übermittelt. Nach Bezahlung der Rücklastschrift werden wir die Erledigung in den RPP melden.

Dass man im Online-Banking mit einem Klick sich das Geld zurückholen kann ist viel zu einfach. Wird wohl von einigen missbraucht.

E-Mail spamfrei mit Gmail

Geht indem man jedesmal eine individuelle E-Mail-Adresse preisgibt. Kommt Spam an diese Adresse blockt man sie. Mit Google Mail geht das besonders einfach. Plusadressierung nannte ich das. In der englischen Wikipedia bekannt als Address tags.

E-Mails mit personalisierten E-Mail-Adressen filtern

Bei Google Mail erhalten Sie mehr Varianten Ihrer Adresse als einfach nur "ihrnutzername@googlemail.com", und diese werden Ihnen alle zugestellt. Sie haben die Möglichkeit, ein Pluszeichen ("+") und eine beliebige Zeichenfolge aus Buchstaben und Zahlen hinter Ihren Nutzernamen zu schreiben. Beispielsweise können Sie die Adresse "wanderfan@googlemail.com" in "wanderfan+mailinglisten@googlemail.com" oder "wanderfan+müll@googlemail.com" ändern. Anschließend ist es kein Problem, an diese Adressen gesendete E-Mails zu filtern, damit Sie automatisch mit Labels versehen und/oder archiviert werden.

Google Mail Tipps


Mein Vorsatz fürs neue Jahr: Zu Google Mail wechseln. E-Mails filtern ist mit Domainfactory viel zu umständlich und der 1 Gbyte Speicher ist langsam voll (Gmail aktuell über 7 Gbyte). Überhaupt bietet kein E-Mail-Anbieter den Komfort und soviele praktische Funktionen wie Google. Außerdem kostet Domainfacotry mich 6 Euro im Jahr.

Siehe auch:

• Supereinfach mehrere E-Mail-Adressen mit Apple Mail nutzen
• Werbefreier Posteingang / kein Spam Anleitung

Bausparvertrag

Lohnt sich nicht weil:

• Mickriger Zinssatz von 1,0 bis 1,5 %.
• Nur 45 Euro Wohnungsbauprämie im Jahr maximal und nur wenn Bruttoeinkommen minus Freibeträge unter 25.600 Euro im Jahr (ca. 2000 Euro Monatsgehalt).
• Hohe Vertragsabschlusskosten von 1 % der Bausparsumme.
• Evtl. laufende Gebühren. 9 Euro jährlich bei LBS.
• Komplizierte Verträge die sich untereinander schwer vergleichen lassen.

Beispiel: 7 Jahre monatlich 150 Euro anlegen

Tagesgeldkonto mit 2,7 % Zins

 = 1268 Euro Rendite

Bausparvertrag mit 1,0 % bringt 455 Euro Zinsen

 + 315 Euro staatliche Sparzulage

 = 770 Euro minus Abschlusskosten und laufenden Gebühren ergibt die Rendite.

Die maximale Förderung erhält man bereits bei einer monatlichen Bausparrate von 42,67 Euro. Seit dem 1. Jan. 2009 müssen allerdings die Prämien zurückgezahlt werden wenn man nicht baut (es sei denn man ist länger als ein Jahr arbeitslos oder war bei Vertragsabschluss unter 25).

7 Jahre monatlich 43 Euro anlegen:

Tagesgeldkonto mit 2,7 % Zins

 = 363 Euro Rendite

Bausparvertrag mit 1,0 % bringt 130 Euro Zinsen

 + 315 Euro staatliche Sparzulage

 = 445 Euro minus Abschlusskosten und laufenden Gebühren ergibt die Rendite.

Renditestarke Bausparverträge können eine Alternative zum Sparplan sein. Besser kalkulierbar ist aber das MKB-Bank Bonussparen mit 3,53 % Rendite.

Verbraucherschützer sagen:

Bausparen lohnt sich nicht. Besser ist das Ansparen über eine renditestarke Anlage [z. B. Tagesgeldkonto] und die Finanzierung über eine klassische Hypothek.

http://www.faz.net/aktuell/finanzen/anleihen-zinsen/bausparen-keine-lohnende-geldanlage-1924803.html

Vermögen aufbauen

Die Rentenversicherung der Volksfürsorge / Generali, die ich angeboten bekommen habe, mit 150 Euro monatlich, Laufzeit 35 Jahre, entspricht einem Sparplan mit lächerlichen 1,26 % jährlicher Rendite. Der garantierte Mindestzins beträgt 2,25 %. Die Differenz ist den Kosten geschuldet. Meine AVB (Allgemeine Versicherungsbedingungen) erhalte ich erst noch mit der Post. Nachdem ich telefonisch nachgefragt habe, wo ich die Paragraphen nachlesen kann. Hoffentlich werden da die Kosten genannt.

Bei meiner fondsgebundenen Lebensversicherung der Volksfürsorge / Generali werden die Verwaltungskosten gar nicht genannt. Damit man sie nicht mit der Konkurrenz vergleichen kann, wurde mir schriftlich und telefonisch erklärt. Vorteil der Versicherung ist dass sie vor dem 1. Jan. 2005 abgeschlossen wurde und damit der Gewinn bei Ablauf nicht einkommenssteuerpflichtig ist.

Die Überschußbeteiligung von zuletzt 4 % gibt die tatsächliche Verzinsung der Beiträge an. Ändert sich jährlich. Abhängig vom Geschäftsbericht. Verzinst wird natürlich nur der Betrag nach Abzug von 20-30 % für Vertriebs- und Verwaltungskosten und Risikoschutzspesen. 3 % Rendite sind nicht schlecht. Lässt man sich die Versicherung erst ab dem 60. Geburtstag auszahlen, muss nur die Hälfte einkommensversteuert werden. Verträge vor 2005 sind steuerfrei. Bei Verträgen ab 2012 erhöht sich der Stichtag auf den 62. Geburtstag.

http://www.welt.de/finanzen/versicherungen/article12627404/Garantiezins-fuer-Lebensversicherungen-sinkt.html

Das beste Tagesgeld-Angebot erhält man aktuell bei der niederländischen Bank MoneYou. 2,7 % Zins. Quartalsweise gutgeschrieben profitiert man vom Zinseszinseffekt bei hohen Beträgen.

Bei der Postbank bekommt man nur 5 Monate lang 5 % / Jahr (= 2,083 % / 5 Monate) für maximal 15 000 Euro. Allerdings nur für Neukunden die ein Girokonto eröffnen. Dieses kostet 5,90 Euro / Monat, wenn unter 1000 Euro monatlicher Geldeingang. Muss kein Gehaltskonto sein. Hat man ein 2. Girokonto kann man mit 2 Daueraufträgen mit 1000 Euro monatlich Ping Pong spielen. Die 1000 Euro sind dann allerdings gebunden.

Festgeld für 1 Jahr angelegt bringt 3 %. 

• 2 Jahre 3,3 %. 
• 3 Jahre 4 %. 
• 4 Jahre 4,25 %. 
• 5 Jahre 4,4 %. 
• 8 Jahre 4,2 %. 
• 10 Jahre 4,5 %.

Die Mercedes Benz Bank bietet einen rentablen Festzins-Sparplan, mit über 3 % Zins ab dem 2. Jahr. Nutzt man das Maximum von 6 Jahren erreicht man so 3,24 % Rendite. Nur noch bis 19. Okt. 2011. Mindestens 50 Euro und maximal 400 Euro beträgt die monatliche Sparrate. Nur noch bis 19. Okt. 2011. Besten Sparplan mit variablem Zins hat die PSD Bank München. Nach 6 Jahren ist der Zins aufgrund des Zinsbonus auf 3 % angestiegen. Nach dem Maximum von 25 Jahren ergäbe sich eine Rendite von 3,68 %. Allerdings kann der Zins jederzeit geändert werden. Deswegen ist das Angebot der Mercedes Bank die bessere Wahl.

Kfz-Schutzbrief-Vergleich: ADAC / ACE / Kfz-Versicherung

Ein Kfz-Schutzbrief (Pannenhilfe, Abschleppen, Bergen; evtl. zusätzlich: Weiterfahrt im Mietwagen, Fahrzeugrücktransport, Übernachtungskosten) ist bei vielen Kfz-Haftpflichversicherungen bereits enthalten. Dieser ist meistens deutlich preiswerter. Kann man vergleichen mit den Automobilclub-Leistungen und sich für einen Schutzbrief entscheiden. Sonst zahlt man doppelt.

Schutzbrief der Autoversicherung gilt in der Regel nur für das versicherte Fahrzeug. Beim ADAC ist es egal wessen Auto, man muss allerdings der Fahrer sein. Beim ACE wird auch dem Lebenspartner (häusliche Gemeinschaft) und den minderjährigen Kindern, egal mit welchen Verkehrsmitteln, unterwegs geholfen. Der ACE umfasst sogar alle Fahrzeuge die auf ein Mitglied zugelassen sind, egal wer damit fährt.

Der ACE ist also dem ADAC vorzuziehen. Weil mit 60 Euro / Jahr günstiger als die komplizierte Tarifstruktur des ADAC, die mit 45 Euro bzw. 61 Euro im Jahr viel weniger, und mit 80 Euro bzw. 99 Euro im Jahr nicht mehr, als der ACE leistet.

Krankenrücktransport ist auch versichert. Also aufpassen dass man nicht doppelt versichert ist mit einer Auslandsreisekrankenversicherung, bzw. dreifach, da die gesetzliche Krankenversicherung bereits die Leistungen selbstverständlich auch im Ausland übernimmt.

Übliche Einschränkungen

Kosten der Reparatur werden nicht übernommen. Weiterfahrt im Mietwagen erst ab 50 km Luftlinie entfernt vom Wohnort.

Fahrzeugrücktransport wird beim ACE nur übernommen wenn es "wirtschaftlich sinnvoll oder im begründeten Interesse des Mitglieds"ist. Der ADAC will ihn nicht übernehmen, wenn "Totalschaden", also eine Reparatur sich finanziell nicht mehr lohnt. Ein Bekannter konnte den ADAC überzeugen sein Auto trotzdem nach Hause zu transportieren. Ein anderer musste auf eigene Kosten mit einem Autoladewagen nach Südfrankreich reisen, da sich der ADAC geweigert hatte den Rücktransport zu übernehmen.

Quellen:

• Kfz-Schutzbrief beschrieben in der Wikipedia
• ADAC Leistungstabelle
• Alle ADAC Leistungen und Einschränkungen rechtsverbindlich als PDF
• ACE Leistungsbeschreibung des Marketings
• Alle ACE Leistungen rechtsverbindlich am Ende des PDFs

Warum eine abhörsichere HTTPS-Verbindungen ohne Authentifizierung (Zertifikat) nicht möglich ist

Als https 1994 von Netscape entwickelt und eingeführt wurde haben nicht nur wir Informatiker uns gewundert wie das System funktionieren soll: Eine Firma die ich nicht kenne bestätigt dass ein Firma die ich nicht kenne vertrauenswürdig ist. 

Um einem die Unsicherheit abzunehmen kennt der Browser / E-Mail-Client sog. Root-Zertifikate. Mark Shuttleworth wurde zum Milliardär weil er es geschafft hat, dass Netscape (mittlerweile jeder Browser / E-Mail-Client) die Zertifikate seines Unternehmens Thawte als vertrauenswürdig einstuft.

Diese Zertifikate sind unglaublich teuer und eine Lizenz zum Gelddrucken. Will man als Programmierer / Netzwerkadministrator nur eine abhörsichere, also verschlüsselte, Verbindung einrichten, ohne Authentifizierung dass man vertrauenswürdig ist (z. B. weil die Benutzer eigene Mitarbeiter sind oder Kunden mit denen man bereits seit Jahren zusammen arbeitet), so ist das nicht möglich. Man kann dann kostenlos ein Self-Signed Zertifikat erstellen. Dann zeigen allerdings die Browser mittlerweile statt der Website eine massive Warnung an, bei der man im Fall des IE auf einen Stopp-Knopf drücken muss um fortzufahren.

Als Grund, warum https ohne Zertifikat technisch nicht möglich ist, wird genannt, dass Verschlüsselung, ohne zu Wissen ob man mit Freund oder Feind kommuniziert, sinnfrei sei. Gegen Man-in-the-Middle-Angriffen soll es auch schützen. Kann ich beides, mangels Beispielen, nicht so richtig nachvollziehen.

Mittlerweile gibt es sogenannte EV-Zertifikate, die noch strenger kontrolliert werden und dann jährlich noch mehr kosten. Bei denen soll im Browser ein Teil der Adressleiste grün eingefärbt und der Organisationsname angezeigt werden, weil das Handtaschensymbol (dafür wird das Schlosssymbol tatsächlich oft gehalten) dem Anwender nicht genügend Sicherheit vermittelt.

http://de.wikipedia.org/wiki/Hypertext_Transfer_Protocol_Secure#Varianten_der_HTTPS-Anwahl

Nach Anwahl der HTTPS-Adresse soll der Client-Browser gemäß der ursprünglichen Konzeption dem Anwender zuerst das Zertifikat anzeigen. Dieser entscheidet nun, gegebenenfalls nach Prüfung über die angegebenen Links, ob er dem Zertifikat für diese Sitzung oder auch permanent vertraut. Andernfalls wird die HTTPS-Verbindung nicht hergestellt. 

Um diese für Unkundige eventuell irritierende Abfrage zu vermeiden,

Ich kenne keinen, mich eingeschlossen, der weiß nach welchen Kriterieren sich ein Zertifikat überprüfen lässt.

wurde mit der Zeit eine Reihe von Root-Zertifikaten von den Browser-Herstellern akzeptiert, die schon bei der Installation eingetragen werden. Webseiten, die entsprechende Zertifikate haben, werden dann, ebenso wie davon abgeleitete Unter-Zertifikate, bei Aufruf ohne Nachfrage akzeptiert. Ob ein Root-Zertifikat dem Browser bekannt ist, hängt von der Browser-Version ab; zudem wird die Liste der Zertifikate teils auch online im Rahmen der Systemaktualisierung auf den neuesten Stand gebracht, so bei Microsoft Windows. 

Mit dem neueren Internet Explorer 7 hat Microsoft, kurz danach auch Mozilla mit dem Firefox 3, die Warnung bei nicht eingetragenen Zertifikaten verschärft: Erschien vorher nur ein Pop-up „Sicherheitshinweis“, das nach Name, Quelle und Laufzeit des Zertifikats differenzierte, so wird nun der Inhalt der Webseite ausgeblendet und eine Warnung angezeigt, mit der Empfehlung, die Seite nicht zu benutzen. Um diese sehen zu können, muss der Anwender dann explizit eine „Ausnahme hinzufügen“. Ein nicht im Browser eingetragenes Zertifikat wird damit für Massenanwendungen zunehmend untauglich. 

Die Frage, welche Zertifikate in die Browser aufgenommen werden, hat in der open-source-Community fallweise zu längeren Diskussionen geführt, so zwischen CAcert, einem Anbieter kostenloser Zertifikate, und der Mozilla Foundation, siehe CAcert.

Unterschied zwischen britischem und amerikanischem Englisch

to table bedeutet in den USA vertagen und in England einbringen, also das Gegenteil

public school ist in England keine öffentliche Schule sondern ein elitäres Internat

Kofferraum heißt in England boot in den USA trunk

Fielmann "Nulltarif"-Brillenversicherung kostet 10 Euro jährlich

Mein erster Gedanke war: ein Kundenbindungssystem für das man noch bezahlen muss. Denn für 10 Euro jährlich bekommt man nach frühestens 2 Jahren 15 Euro Rabatt auf die nächste bei Fielmann gekaufte Brille.

Verlust ist nicht versichert.

Geht einem die Brille kaputt oder ändert sich die Sehstärke erhält man nur 15 Euro als Versicherungsleistung. (Nachtrag: Ist nicht alles kaputt sogar nur 5 Euro je beschädigtem Glas und Gestell.)

Nur in den ersten 2 Jahren ab Erwerb der Brille erhöht Fielmann die Versicherungsleistung auf 70 % des Kaufpreises der alten Brille. Wird als Gutschrift vom Kaufpreis der nächsten Fielmann-Brille abgezogen.

Nur die wenigen Brillenmodelle aus der Fielmann "Nulltarif"-Collection erhält man für 20 Euro Versicherungsbeitrag alle 2 Jahre ohne weitere Zuzahlung. Eine größere Auswahl günstiger Brillen erhält man wenn man sich nicht an Fielmann bindet. Nachtrag: Entspiegelung oder ggf. dünnere Gläser kosten extra.

Lohnt sich nur wenn:

• Alle 2 Jahre die Brille kaputt geht oder die Sehstärke sich ändert.
• Oder man alle 2 Jahre eine neue Brille will
• und unter den "Nulltarif"-Modellen sich ein Gestell findet das gefällt 
• und sich für 20 Euro bei anderen Optikern keine gleichwertige Brille findet.

Quellen:

• HanseMerkur telefonischer Service
• Fielmann "Nulltarif"-Versicherung Zuzahlungsbrillen
• Finanztest 12/2004

Nachtrag: Wie mir berichtet wurde erhielten Bekannte bei Abschluss der Versicherung sofort 10 bzw. 15 Euro Rabatt auf die gekaufte Brille. Das bedeutet: kündigt man gleich ist man 1 Jahr ohne Kosten versichert. Oder 2 Jahre mit 10 bzw. 5 Euro kosten.

Länger als 2 Jahre diese Versicherung für die selbe Brille zu zahlen lohnt sich nicht, da dann nur noch 15 Euro Versicherungsleistung, 30 Euro Versicherungskosten in den ersten 3 Jahren, plus 10 Euro für jedes weitere Jahr, gegenüberstehen.

Kostenlose HD-Sender

Hochauflösend empfängt man aktuell immer noch nur ARD, ZDF und arte (Anixe und Sonnenklar TV zähle ich mal einfach nicht dazu). Egal ob Satellit oder Kabel. Für die Privaten benötigt man einen HD+ Receiver, der einem verbietet bei Aufnahmen die Werbung vorzuspulen und noch viele andere Einschränkungen hat. Für Sky benötigt man einen separaten Receiver. Dabei ist beides Pay TV.